對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，緊迫感正在逐漸加深。

伴隨著近期信貸業(yè)務(wù)的新一波調(diào)整，銀行的風(fēng)控能力成為重要的一個(gè)考核標(biāo)準(zhǔn)，資金方做“甩手掌柜”的好日子一去不復(fù)返了。對(duì)于大銀行來(lái)說(shuō)建設(shè)自主風(fēng)控能力相對(duì)容易，他們不缺用戶(hù)，不缺數(shù)據(jù)，有足夠的空間和時(shí)間推新產(chǎn)品、小步快跑做實(shí)驗(yàn)，模型先跑起來(lái)，慢慢完善，自主風(fēng)控能力就算有了。

可對(duì)于中小銀行，在人力、數(shù)據(jù)儲(chǔ)備方面都有一定的提升空間，存量用戶(hù)也缺乏互聯(lián)網(wǎng)屬性，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客群的反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)以及相關(guān)樣本的積累相對(duì)較少，同時(shí)，既有風(fēng)控系統(tǒng)無(wú)法滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的高實(shí)時(shí)性和快速迭代能力，導(dǎo)致中小銀行機(jī)構(gòu)在搭建消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)面臨很多挑戰(zhàn)。那么，對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，如何通過(guò)線(xiàn)上高效地評(píng)估和服務(wù)信貸對(duì)象？如何提升信貸業(yè)務(wù)效率，如何構(gòu)建自主風(fēng)控能力，同時(shí)降低貸后風(fēng)險(xiǎn)？

為此，雷鋒網(wǎng)邀請(qǐng)到了騰訊安全的天御金融風(fēng)控研發(fā)負(fù)責(zé)人李超博士進(jìn)行了一場(chǎng)關(guān)于中小銀行信貸互聯(lián)網(wǎng)化的誠(chéng)意問(wèn)答。

1、消費(fèi)金融主要戰(zhàn)場(chǎng)在長(zhǎng)尾客群和薄征信客群，二三四線(xiàn)城市是這些客戶(hù)的主要生活地。中小銀行在這個(gè)市場(chǎng)具有天然的地域優(yōu)勢(shì)，為什么沒(méi)有出現(xiàn)遍地開(kāi)花的局面？

李超：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融首先是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，所有的業(yè)務(wù)都是在網(wǎng)上進(jìn)行操作和運(yùn)營(yíng)的，因此它天然具備互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品跨地域性的特點(diǎn)。廣大網(wǎng)民已經(jīng)習(xí)慣了足不出戶(hù)與天南海北的人溝通，買(mǎi)世界各地的產(chǎn)品，自然也愿意接受來(lái)自全國(guó)的服務(wù)，尤其是消費(fèi)金融的很多場(chǎng)景來(lái)自跨地域的線(xiàn)上消費(fèi)場(chǎng)景，自然也更容易接觸到全國(guó)性的大平臺(tái)。

第二，中小銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域起步較晚，風(fēng)控迭代速度和可調(diào)動(dòng)資源不如全國(guó)性大平臺(tái)，因此很少能拿出有競(jìng)爭(zhēng)力的信貸產(chǎn)品。

更深層面上，全國(guó)性大平臺(tái)更容易建立品牌信任度，這點(diǎn)在消費(fèi)信貸的發(fā)展初期尤其重要，當(dāng)用戶(hù)對(duì)這種手機(jī)上點(diǎn)兩下錢(qián)就到賬的模式還不熟悉的時(shí)候，品牌信任度的影響力比產(chǎn)品定價(jià)差異還要大，于是也就出現(xiàn)寡頭聚集的局面。

不過(guò)這種寡頭聚集的局面不會(huì)一成不變，對(duì)于消費(fèi)信貸產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，本身的產(chǎn)品定位和定價(jià)才是關(guān)鍵。目前中國(guó)市場(chǎng)對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品已有充分的認(rèn)知，廣大用戶(hù)不再僅僅關(guān)注品牌名稱(chēng)或者知名度，而更多會(huì)從額度，定價(jià)這些實(shí)際利益角度出發(fā)。而這其實(shí)是各個(gè)地方銀行可以發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的地方。因?yàn)榈胤姐y行能夠針對(duì)不同地域本身的一些消費(fèi)習(xí)慣，以及手上獨(dú)有的一些資源或者對(duì)本地用戶(hù)和市場(chǎng)的了解，更容易設(shè)計(jì)出差異化的產(chǎn)品。同時(shí)現(xiàn)在國(guó)家也在大力倡導(dǎo)地方性銀行做區(qū)域性的業(yè)務(wù)，我們覺(jué)得中小銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)會(huì)是一個(gè)大的風(fēng)口。

2、互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)與線(xiàn)下信貸業(yè)務(wù)有什么不同？

李超：主要有三點(diǎn)不同。

第一，找客戶(hù)的方式不同。線(xiàn)下業(yè)務(wù)更多是通過(guò)地推人員在線(xiàn)下進(jìn)行，通過(guò)門(mén)店或者業(yè)務(wù)員的朋友關(guān)系來(lái)介紹客戶(hù)。而互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)全部是在線(xiàn)上辦理的，不再依賴(lài)于工作日時(shí)間，不再依賴(lài)門(mén)店位置，便利是最大賣(mài)點(diǎn)，所以信貸審批流程也必須是實(shí)時(shí)的。同時(shí)，構(gòu)建強(qiáng)大的線(xiàn)上獲客的能力需要借力流量平臺(tái)，那么快速的流量平臺(tái)對(duì)接能力也很重要。所以新的找客戶(hù)方式給銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)帶來(lái)了很多挑戰(zhàn)。

第二，了解用戶(hù)的方式不同。線(xiàn)下獲客是面對(duì)面交流，實(shí)實(shí)在在的客戶(hù)站在面前，一般也都是本地人，業(yè)務(wù)員比較容易排查基本的風(fēng)險(xiǎn)，至少黑中介不會(huì)到門(mén)店來(lái)教客戶(hù)騙貸。而線(xiàn)上獲客時(shí)我們不知道對(duì)方到底是什么身份，不僅缺少存量流水記錄供參考，甚至連申請(qǐng)是來(lái)自真人還是計(jì)算機(jī)都不知道，尤其線(xiàn)上業(yè)務(wù)是將自己的服務(wù)入口暴露給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)，一旦風(fēng)控出現(xiàn)漏洞，會(huì)面臨來(lái)自全國(guó)的黑產(chǎn)攻擊。在偏遠(yuǎn)地區(qū)黑中介組織一車(chē)甚至一個(gè)村的征信白戶(hù)擼口子（騙貸）的事情時(shí)有發(fā)生。所以了解客戶(hù)的能力就變得非常關(guān)鍵。除了使用人臉核身等基本的技術(shù)手段與外部企業(yè)進(jìn)行聯(lián)防聯(lián)控，對(duì)用戶(hù)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合診斷就至關(guān)重要，比如天御給銀行提供的反欺詐服務(wù)，就能夠幫助銀行識(shí)別黑中介，信息包裝等多種欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

第三，快速產(chǎn)品迭代能力不同。線(xiàn)下業(yè)務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)壓力是比較小的，可以慢工出細(xì)活，慢慢更新迭代風(fēng)控系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)則不同，會(huì)面臨廣泛的同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，包括一些全國(guó)性的大平臺(tái)，很多時(shí)候幾個(gè)月的時(shí)間整個(gè)市場(chǎng)格局就形成了，所以必須快速打磨出一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，這時(shí)候強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析能力和快速的產(chǎn)品迭代能力非常關(guān)鍵。

3、如何看待風(fēng)控在中小型銀行信貸業(yè)務(wù)中的重要性？

李超：不止是中小銀行信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)控在所有的信貸業(yè)務(wù)，尤其是線(xiàn)上的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，都是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。這里我們從兩個(gè)層面來(lái)解讀。

第一個(gè)層面是安全層面，如剛才提到的，一旦安全做得不好的話(huà)，可能會(huì)被壞人去利用或攻擊。一旦風(fēng)控出現(xiàn)了一點(diǎn)點(diǎn)漏洞，很有可能就會(huì)面臨著黑產(chǎn)大范圍的批量攻擊，不止帶來(lái)巨大的資金損失，逾期率破表也會(huì)令業(yè)務(wù)面臨非常大的監(jiān)管壓力。

另一個(gè)層面，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，成本結(jié)構(gòu)已經(jīng)非常固定，相應(yīng)的利潤(rùn)空間很低，一個(gè)點(diǎn)的壞賬差異，很可能成為決定盈利和虧損的勝負(fù)手。同時(shí)，如果風(fēng)控做的好，能夠?qū)蛻?hù)的風(fēng)險(xiǎn)程度有更準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，就能夠提高風(fēng)控系統(tǒng)通過(guò)率，從而擴(kuò)大受眾范圍，攤薄營(yíng)銷(xiāo)成本，讓很多原本不賺錢(qián)的渠道變的可行，從而快速做大規(guī)模。

4、中小行如何快速組建量化分析團(tuán)隊(duì)，形成真正自主可控的風(fēng)控能力？在建設(shè)自主風(fēng)控能力的同時(shí)，中小銀行應(yīng)該注意什么？

李超：短期來(lái)講，先借力打力，一方面利用市場(chǎng)上有著豐富量化分析經(jīng)驗(yàn)的團(tuán)隊(duì)為現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的分析咨詢(xún)建議，打通內(nèi)部數(shù)據(jù)并提升利用率，助力存量及近期新開(kāi)業(yè)務(wù)；同時(shí)，做好知識(shí)轉(zhuǎn)移工作，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員核心分析模塊的培訓(xùn)及實(shí)踐；長(zhǎng)期來(lái)看，依舊要不遺余力加大人才引進(jìn)。

在建設(shè)自主風(fēng)控能力的同時(shí)，中小銀行應(yīng)該注意：

1. 加強(qiáng)反欺詐能力建設(shè)。因中小型銀行業(yè)務(wù)體量有限，難以形成完整的大數(shù)據(jù)反欺詐能力，像信息核驗(yàn)、信息偽冒、團(tuán)伙欺詐的等反欺詐核心痛點(diǎn)，對(duì)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算能力的依賴(lài)度大，中小行短期內(nèi)更建議借助外部能力。

2. 不求大而全，在搭建自主風(fēng)控能力的過(guò)程中，注意利用好本地資源。通過(guò)本地機(jī)構(gòu)合作，以及線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合，探索全新的獲客和風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭形成差異化優(yōu)勢(shì)。

5、根據(jù)你們的防護(hù)經(jīng)驗(yàn)，有哪些跡象可能是會(huì)出現(xiàn)逾欠的？需要中小銀行重點(diǎn)關(guān)注？

李超：通常首期逾欠多是受欺詐風(fēng)險(xiǎn)影響，比如資料仿冒包裝，黑中介關(guān)聯(lián)，團(tuán)伙欺詐等。而后面的逾欠，多與共債有關(guān)。但是在實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，我們發(fā)現(xiàn)一些多頭申請(qǐng)的情況并不總是跟逾欠呈現(xiàn)強(qiáng)直接相關(guān)性，受市場(chǎng)波動(dòng)影響最大。當(dāng)市場(chǎng)上有一些重大變動(dòng)的時(shí)候，比如說(shuō)大規(guī)模金融機(jī)構(gòu)整改，或者監(jiān)管新規(guī)的出臺(tái)，會(huì)使很多平臺(tái)放款的節(jié)奏放緩或收緊，這種時(shí)候共債造成的逾欠就比較突出。在平穩(wěn)期， 共債指標(biāo)與壞賬的相關(guān)性并沒(méi)有特別強(qiáng)。所以我們除了要控制共債，也要運(yùn)用多方面的信息來(lái)對(duì)逾欠風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合判斷。

6、目前市場(chǎng)上的金融風(fēng)控服務(wù)有哪些？天御為金融機(jī)構(gòu)提供了哪些服務(wù)？

李超：目前，市場(chǎng)上的金融風(fēng)控服務(wù)分為三種：第一種是為金融機(jī)構(gòu)提供底層服務(wù)的，比如云服務(wù)，第二種是給金融機(jī)構(gòu)提供科技輸出的，比如風(fēng)控系統(tǒng)、決策引擎等，第三種是以風(fēng)控咨詢(xún)?yōu)橹鞯淖稍?xún)機(jī)構(gòu)。

騰訊安全天御的金融服務(wù)主要有三類(lèi)，第一類(lèi)是“天御反欺詐SAAS服務(wù)”，以反欺詐模型的形式，協(xié)助行方構(gòu)建全面的反欺詐能力。第二類(lèi)是“天御風(fēng)控系統(tǒng)”，主要針對(duì)交易和信貸場(chǎng)景為金融機(jī)構(gòu)提供決策引擎，風(fēng)控中臺(tái)等系統(tǒng)類(lèi)產(chǎn)品，幫助金融機(jī)構(gòu)快速構(gòu)建滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)快速迭代要求的技術(shù)能力。第三類(lèi)是整體解決方案，主要針對(duì)，交易，消費(fèi)信貸，小微企業(yè)貸等場(chǎng)景，提供端到端的整體服務(wù)，在協(xié)助銀行構(gòu)建體系化信貸風(fēng)控系統(tǒng)之外，我們還會(huì)派駐專(zhuān)家和銀行的風(fēng)控人員一起來(lái)搭建優(yōu)化這個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)的策略體系，把業(yè)務(wù)跑順做大，過(guò)程中銀行也能沉淀培養(yǎng)出自己的量化分析團(tuán)隊(duì)。

當(dāng)然，如果你還有什么關(guān)于金融風(fēng)控相關(guān)的問(wèn)題，歡迎在留言區(qū)討論。

雷鋒網(wǎng)年度評(píng)選——尋找19大行業(yè)的最佳AI落地實(shí)踐

創(chuàng)立于2017年的「AI最佳掘金案例年度榜單」，是業(yè)內(nèi)首個(gè)人工智能商業(yè)案例評(píng)選活動(dòng)。雷鋒網(wǎng)從商用維度出發(fā)，尋找人工智能在各個(gè)行業(yè)的最佳落地實(shí)踐。

第三屆評(píng)選已正式啟動(dòng)，關(guān)注微信公眾號(hào)“雷鋒網(wǎng)”，回復(fù)關(guān)鍵詞“榜單”參與報(bào)名。詳情可咨詢(xún)微信號(hào)：xqxq_xq

雷峰網(wǎng)原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載。詳情見(jiàn)轉(zhuǎn)載須知。