當(dāng)下，金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)體量正呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)。例如，在日常運(yùn)營(yíng)中積累和沉淀的大量用戶行為數(shù)據(jù)，有助于企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品優(yōu)化、用戶運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)決策等環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)治理的問(wèn)題該如何破解？

從數(shù)據(jù)中臺(tái)到數(shù)據(jù)分析，到智能畫(huà)像、智能運(yùn)營(yíng)，不少企業(yè)用戶也開(kāi)始關(guān)注實(shí)現(xiàn)靈活定義用戶行為分析， 精準(zhǔn)用戶分群和用戶觸達(dá)，做到投入更少的研發(fā)資源、時(shí)間、和維護(hù)成本， 快速搭建起一套符合自己需要的數(shù)據(jù)平臺(tái)，進(jìn)而提高研發(fā)和運(yùn)營(yíng)效率，推動(dòng)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)，為中產(chǎn)零售客戶和機(jī)構(gòu)提供標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)的財(cái)富管理服務(wù)的公司理財(cái)魔方，已初見(jiàn)成效。

在易觀近日舉辦的A10數(shù)據(jù)智能生態(tài)大會(huì)上，理財(cái)魔方CEO袁雨來(lái)分享了《用數(shù)據(jù)洞察用戶》的主題演講。

作為進(jìn)入易觀方舟Argo社區(qū)的第一批用戶代表，半年多時(shí)間以來(lái)，理財(cái)魔方基于易觀方舟Argo數(shù)據(jù)分析及產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)決策，對(duì)于用戶行為的認(rèn)知更深入，每次產(chǎn)品迭代方向也更加精準(zhǔn)。眼下，理財(cái)魔方已成為易觀方舟智能用戶數(shù)據(jù)中臺(tái)的商業(yè)用戶。

袁雨來(lái)告訴雷鋒網(wǎng)，過(guò)去半年多引入易觀方舟Argo，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)之后，獲客成本保持為同行業(yè)的幾分之一，而從下載到購(gòu)買轉(zhuǎn)化率卻是同行業(yè)好幾倍。

以下為袁雨來(lái)的現(xiàn)場(chǎng)演講內(nèi)容，雷鋒網(wǎng)作了不改變?cè)獾木庉嬇c整理：

何為智能理財(cái)？

非常高興給大家介紹理財(cái)魔方過(guò)去幾年對(duì)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的運(yùn)營(yíng)和感受，我在這里講述一下我們的故事。

理財(cái)魔方是一家基于人工智能為中產(chǎn)零售客戶和機(jī)構(gòu)提供標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)財(cái)富管理服務(wù)的公司，專注于風(fēng)險(xiǎn)控制和個(gè)性化的顧問(wèn)服務(wù)。通俗點(diǎn)解釋，理財(cái)魔方可以簡(jiǎn)單、方便、科學(xué)、高效地一站式完成新中產(chǎn)家庭財(cái)富管理。 

第一，活期現(xiàn)金，例如銀行存款、貨幣組合。

第二，穩(wěn)健理財(cái)，是銀行理財(cái)?shù)奶娲贰，F(xiàn)在銀行理財(cái)4.2-4.7個(gè)點(diǎn)之間，但是我們通過(guò)貨幣基金和債券基金的動(dòng)態(tài)調(diào)整，可以做到5-5.5個(gè)點(diǎn)之間，隨存隨取。

第三，長(zhǎng)期投資。對(duì)于老百姓來(lái)講，會(huì)有基金投資、股票投資。過(guò)去整個(gè)中國(guó)市場(chǎng)股票公募基金的年化收益率高達(dá)16%，但是用戶在里面追漲殺跌，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效控制，我們幫助用戶控制投資風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同個(gè)性化進(jìn)行配置投資組合。

第四，保險(xiǎn)保障。中產(chǎn)是特別需要保險(xiǎn)的人群，比如生個(gè)大病可能返貧了，我們做的是保險(xiǎn)規(guī)劃。

過(guò)去中國(guó)的財(cái)富管理主要靠私人銀行做這個(gè)事情，靠人服務(wù)，成本很高。理財(cái)魔方希望通過(guò)提供智能服務(wù)改變財(cái)富管理，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)兩年的研發(fā)時(shí)間，推出了智能投資管理系統(tǒng)和智能客戶分析與管理系統(tǒng)。

這兩個(gè)系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)定制；三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)體系，控制最大回撤，獲取市場(chǎng)平均收益；持續(xù)和穩(wěn)定提供的理財(cái)管理能力，不管世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融形勢(shì)怎么變化，都可以個(gè)性化運(yùn)轉(zhuǎn)；千人千面，完全個(gè)性化的配置。

我們以數(shù)據(jù)為原油，AI算法為煉油廠，六大業(yè)務(wù)模塊（營(yíng)銷、APP、客戶分析、投資管理、交易、客戶運(yùn)營(yíng)）為發(fā)動(dòng)機(jī)，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)在于，無(wú)論服務(wù)一萬(wàn)、十萬(wàn)、一百萬(wàn)，還是一千萬(wàn)用戶，只要增加機(jī)器就OK了。用數(shù)字技術(shù)打造一家公司，前期投入雖高，但后期回報(bào)也是客觀的。 

數(shù)據(jù)如何驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品？

下面我講講理財(cái)魔方的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)過(guò)程，以及一路走來(lái)的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。

上圖展示的是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)基本模式，我們會(huì)將核心目標(biāo)拆解成一個(gè)個(gè)小指標(biāo)，然后用數(shù)據(jù)報(bào)表監(jiān)控這些指標(biāo)。每天，我們會(huì)分析這些數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)人員、產(chǎn)品人員會(huì)提出很多猜想，看哪有問(wèn)題，哪需要優(yōu)化，并基于這些猜想提出方法進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化。接著，進(jìn)行ABtest，因?yàn)閹缀趺刻旖鹑谛蝿?shì)都在變化，如果產(chǎn)品不好，我們需要做大量的ABtest驗(yàn)證結(jié)果，再重復(fù)做下一輪猜想并提出優(yōu)化。這是我們過(guò)去的一個(gè)框架。

• 產(chǎn)品轉(zhuǎn)化

所有的創(chuàng)業(yè)公司都需要知道產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，因?yàn)楫a(chǎn)品轉(zhuǎn)化是獲客成本的關(guān)鍵要素。過(guò)去說(shuō)理財(cái)魔方獲客成本很便宜，成本是同行業(yè)幾分之一，其核心是從用戶下載到最終購(gòu)買的轉(zhuǎn)化率，我們是同行業(yè)的好幾倍。

我們認(rèn)為轉(zhuǎn)化率得益于三個(gè)要素的疊加：一是用戶行為，二是用戶習(xí)慣，三是用戶洞察。

第一，流程優(yōu)化，引導(dǎo)用戶行為路徑，發(fā)現(xiàn)高轉(zhuǎn)化率的路徑，一個(gè)用戶下載APP會(huì)經(jīng)歷好幾個(gè)路徑，如果哪個(gè)環(huán)節(jié)不太好就優(yōu)化一下。 

第二，產(chǎn)品的易用性，但是產(chǎn)品僅有易用性，引導(dǎo)性卻不夠。以前用戶開(kāi)戶要身份證，身份證拍照會(huì)拍出千奇百怪的形狀，但現(xiàn)在用一個(gè)框框起來(lái)，這就是優(yōu)化，通過(guò)使用的引導(dǎo)以提升轉(zhuǎn)化率。

第三，價(jià)值打動(dòng)，其實(shí)每個(gè)用戶用你的產(chǎn)品都會(huì)有某種訴求，基于某種價(jià)值做出選擇。在用戶展示頁(yè)展示不同的內(nèi)容，無(wú)論內(nèi)容放在左邊還是右邊，都會(huì)對(duì)用戶轉(zhuǎn)化結(jié)果有影響，內(nèi)容就是價(jià)值的展現(xiàn)。 

• 產(chǎn)品優(yōu)化

我們有段時(shí)間轉(zhuǎn)化率做得不錯(cuò)，但有投資人說(shuō)“你們做得很差”，我說(shuō)“為什么？”他說(shuō)“每一個(gè)下載APP的用戶都有購(gòu)買動(dòng)機(jī)，但卻沒(méi)有做到百分之百就不夠好。你想想微信基本上下載到注冊(cè)是百分之百?！彼c(diǎn)醒了我，這告訴我還有很多地方做得不好，我們還可以不斷的改進(jìn)。

我們過(guò)去通過(guò)拍腦袋決定，踩過(guò)很多坑，早期做產(chǎn)品，研發(fā)每天干到12點(diǎn)，一周工作6天。

后來(lái)我們改變了方法，你要知道公司首要目標(biāo)是什么，核心目標(biāo)是什么，階段性目標(biāo)又是什么。

于是我們定了一個(gè)規(guī)矩，產(chǎn)品經(jīng)理寫(xiě)PRD（產(chǎn)品需求文檔），提出想法之前，必須能夠跟所有人證明，這個(gè)優(yōu)化上線后能帶來(lái)多少指標(biāo)的提升，比如轉(zhuǎn)化率、留存率、復(fù)購(gòu)率能提升多少。這個(gè)數(shù)據(jù)不是拍腦袋出來(lái)的，而是要寫(xiě)出公式。如果你無(wú)法預(yù)估出來(lái)，證明你沒(méi)有找到阻礙你提升空間的問(wèn)題所在。只有找到這些問(wèn)題的時(shí)候，才會(huì)算出來(lái)。最終，我們每一次優(yōu)化至少50%是成功的，效率大大提升。

現(xiàn)在我們研發(fā)沒(méi)有那么累了，但優(yōu)化速度、效果比原來(lái)大大提升。也許你一個(gè)目標(biāo)達(dá)到了，不是按照原來(lái)邏輯達(dá)到的都是有問(wèn)題的，可能是別的原因?qū)е碌?，說(shuō)明你預(yù)估錯(cuò)了，這種驗(yàn)證預(yù)估目標(biāo)是否達(dá)到的過(guò)程才能夠幫助產(chǎn)品進(jìn)一步優(yōu)化。

• 用戶畫(huà)像 

我們對(duì)用戶非常關(guān)注，B2C的企業(yè)要十分關(guān)注用戶的個(gè)性化服務(wù)。每個(gè)用戶的畫(huà)像大概有10頁(yè)以上整版的用戶分析數(shù)據(jù)，建立了非常細(xì)致的用戶標(biāo)簽，對(duì)LTV全生命周期有所分析，對(duì)運(yùn)營(yíng)、狀態(tài)、購(gòu)買的頻率有所分類，這樣才能讓我們對(duì)用戶更加了解。

如何精準(zhǔn)觸達(dá)用戶？

這是我們的運(yùn)營(yíng)過(guò)程，通過(guò)數(shù)據(jù)分析、用戶畫(huà)像、預(yù)設(shè)場(chǎng)景、人群篩選找出我們要做的事情?，F(xiàn)在誰(shuí)處于什么狀態(tài)，需要被怎么運(yùn)營(yíng)，這是橙色部分需要回答的問(wèn)題。觸達(dá)是很重要的事情，所有的APP都在爭(zhēng)奪用戶時(shí)間和爭(zhēng)奪用戶注意力。比如推送，5%的用戶能點(diǎn)開(kāi)就不錯(cuò)了，用戶關(guān)注不到你等于零。不光你要有更多的方法和手段去觸達(dá)，你還得讓用戶對(duì)你的觸達(dá)，愿意再打開(kāi)第二次，所以你每次觸達(dá)不要去消耗用戶的行為，讓用戶打開(kāi)覺(jué)得這個(gè)東西有價(jià)值，下次他愿意打開(kāi)。不要濫用用戶對(duì)你的信任，類似于“狼來(lái)了”這樣的消息去觸達(dá)。精準(zhǔn)觸達(dá)、運(yùn)營(yíng)的核心都是提升用戶生命周期的活躍。

不同行業(yè)活躍定義不一樣，電商活躍就是一定要購(gòu)買，我們也是以用戶復(fù)購(gòu)為活躍，你不走不叫活躍，好的用戶活躍就是用戶源源不斷把錢(qián)投進(jìn)來(lái)，因?yàn)橹挥型跺X(qián)才代表你的信任。

產(chǎn)品選型關(guān)注點(diǎn)

理財(cái)魔方過(guò)去有一套系統(tǒng)，后臺(tái)大概有幾百頁(yè)的報(bào)表，分析得也很全，但為什么會(huì)選擇易觀？其實(shí)是有個(gè)過(guò)程的。從最開(kāi)始使用易觀Argo到采用商業(yè)付費(fèi)版，我們發(fā)現(xiàn)易觀能幫我們解決很多問(wèn)題?？偨Y(jié)起來(lái)，

一是靈活。理財(cái)魔方本身持有金融牌照，對(duì)金融數(shù)據(jù)保密性要求非常非常高，很多分析工具需要把用戶數(shù)據(jù)都上傳到云端，但因?yàn)楸O(jiān)管各方面做不到。易觀支持本地私有化部署，并且可以根據(jù)需求進(jìn)行隨意擴(kuò)展。

二是易用。很多合作伙伴看過(guò)我們后臺(tái)，全是密密麻麻的數(shù)字。我們培養(yǎng)出一種能力，每天掃這些數(shù)字，就能敏銳捕捉到這些有什么異常。關(guān)鍵是新入行的同事并沒(méi)有這個(gè)能力，易觀的數(shù)據(jù)可視化可以幫助他們更快速定位問(wèn)題，不過(guò)，做可視化這個(gè)事情做好不容易。

三是服務(wù)。從易觀方舟免費(fèi)版Argo迅速升級(jí)到易觀方舟商業(yè)版，是因?yàn)槲覀冎罃?shù)據(jù)的價(jià)值很大，節(jié)約出來(lái)是的成本。比如，聘請(qǐng)一個(gè)數(shù)據(jù)分析人員的成本，一年三、四十萬(wàn)是有的，但購(gòu)買易觀的產(chǎn)品不需要這么高的費(fèi)用。我覺(jué)得（采購(gòu)系統(tǒng)）劃算肯定愿意買。

四是安心，來(lái)自于技術(shù)團(tuán)隊(duì)的反饋，易觀方舟可以滿足未來(lái)對(duì)于數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性及實(shí)時(shí)性。

五是接入便捷，易觀方舟可以無(wú)縫接入理財(cái)魔方現(xiàn)有的上億條記錄及幾個(gè)T的用戶數(shù)據(jù)。

六是技術(shù)部門(mén)認(rèn)可的便捷性。運(yùn)營(yíng)部門(mén)有專門(mén)做數(shù)據(jù)分析的同學(xué)，但對(duì)新開(kāi)啟的業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)理解不夠深刻，結(jié)果有一半的指標(biāo)是錯(cuò)的。這怎么跟開(kāi)發(fā)提需求？教運(yùn)營(yíng)部門(mén)學(xué)習(xí)語(yǔ)言查數(shù)據(jù)庫(kù)，學(xué)習(xí)成本很高。通過(guò)易觀方舟有更簡(jiǎn)單的使用方式，能將程序員解放出來(lái)。

那么為什么我們會(huì)從易觀方舟免費(fèi)版本Argo升級(jí)到易觀方舟商業(yè)版本呢？。舉個(gè)例子，以前我看病掛專家號(hào)就不錯(cuò)了，現(xiàn)在我只掛特需專家號(hào)，為什么？因?yàn)椴挥门抨?duì)，并且我看特需專家好花100塊錢(qián)藥錢(qián)把病解決了，掛普通專家要花1000塊藥錢(qián)才可能把病治好。這也是我們升級(jí)到商業(yè)版的原因。我們認(rèn)為數(shù)據(jù)分析是很專業(yè)的事情，如果做到一定階段遇到瓶頸，這個(gè)瓶頸不光是做得更完善，而是需要聘請(qǐng)更多人，這是成本瓶頸。 

此外，我們本身在數(shù)據(jù)分析上的進(jìn)化不如專業(yè)公司快，否則就把自己變成專業(yè)分析公司了，這個(gè)時(shí)候無(wú)法跟上專業(yè)的速度，我們要引入更專業(yè)的公司。易觀方舟商業(yè)版可以幫助我們定制化，做二次開(kāi)發(fā)，可以針對(duì)我們市場(chǎng)做優(yōu)化，這項(xiàng)服務(wù)是免費(fèi)版沒(méi)有的。

最后也是開(kāi)發(fā)者喜歡的，Argo面向技術(shù)社區(qū)，面向開(kāi)源，可以做更多有趣的事情。

未來(lái)展望

展望一下未來(lái)，未來(lái)會(huì)做什么？

第一，智能完成分級(jí)運(yùn)營(yíng)任務(wù)，可以基于歷史運(yùn)營(yíng)計(jì)劃及效果情況，對(duì)類似情況及人群選擇最優(yōu)運(yùn)營(yíng)計(jì)劃執(zhí)行。比如說(shuō)提一個(gè)創(chuàng)意方案，組織一次活動(dòng)，是否可以記錄下來(lái)，下次遇到同樣的場(chǎng)景做同樣的事情，就能免去很多重復(fù)的勞動(dòng)。員工只用負(fù)責(zé)創(chuàng)意上線，后臺(tái)自動(dòng)分析評(píng)價(jià)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，就可以方便符合標(biāo)準(zhǔn)的人進(jìn)行自動(dòng)調(diào)用，將我們真正解放出來(lái)只做創(chuàng)意，不用做大量執(zhí)行工作。 

第二產(chǎn)品優(yōu)化測(cè)試框架，基于方案自動(dòng)找出符合條件人群并且多組測(cè)試框架并行，自行維護(hù)人群之間的關(guān)系。第三方做大量的ABtest，我們希望通過(guò)易觀方舟進(jìn)行大量ABtest，因?yàn)槲覀儾唤?jīng)過(guò)3-6個(gè)月，不知道產(chǎn)品數(shù)據(jù)漲跌是不是市場(chǎng)要素影響的還是產(chǎn)品影響的，所以這時(shí)要把ABtest做得更久，就會(huì)有更多ABTest同時(shí)存款，要有更好的ABtest框架支持。

第三用戶行為預(yù)測(cè)運(yùn)營(yíng)，基于用戶現(xiàn)有行為預(yù)測(cè)未來(lái)可能會(huì)產(chǎn)生的行為，并提前發(fā)出運(yùn)營(yíng)計(jì)劃進(jìn)行干預(yù)。金融行業(yè)存在一個(gè)特別有意思的現(xiàn)象，用戶對(duì)市場(chǎng)的反響和市場(chǎng)的感受不是一日之寒，每個(gè)人有強(qiáng)化認(rèn)知，我們要在客戶覺(jué)得一點(diǎn)點(diǎn)冒頭，心里不穩(wěn)的時(shí)候進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。

這方面我們聯(lián)合清華大學(xué)做了很多很有趣的研究，我們也會(huì)應(yīng)用到系統(tǒng)中去，未來(lái)希望這個(gè)研究在易觀的幫助下做得更好，這是我對(duì)未來(lái)的展望。 

以上是我對(duì)理財(cái)魔方過(guò)去在數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)方面的一些經(jīng)驗(yàn)和結(jié)果。我也希望大家把數(shù)據(jù)貫穿到企業(yè)運(yùn)營(yíng)當(dāng)中去，只有數(shù)據(jù)才會(huì)告訴你世界的真相。

謝謝大家。（雷鋒網(wǎng)）

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